Obter um cartão de crédito quando seu CPF está negativado pode ser um desafio, mas o mercado hoje oferece diversas opções que não exigem análise tradicional de crédito ou que utilizam garantias alternativas. A seguir, você confere cinco produtos financeiros que podem atender quem está com restrição, com detalhes sobre taxas, vantagens, desvantagens e dicas de como solicitar.
1. Cartão Pré-Pago de Bancos Digitais
O que é
Um cartão pré-pago funciona como um “vale-crédito”: você faz recargas antecipadas e só gasta o valor carregado. Não há cheque SPC/Serasa, pois o emissor não concede crédito, mas sim gerencia o saldo disponível.
Vantagens
- Não faz consulta ao SPC/Serasa;
- Controle rígido de gastos (gasta-se apenas o que foi carregado);
- Muitos bancos digitais oferecem apps completos para movimentação e notificações em tempo real.
Desvantagens
- Não gera histórico de crédito, já que não há empréstimo ou limite rotativo;
- Taxas de recarga e saque podem aparecer, dependendo do emissor;
- Eventualmente, cobram tarifa de manutenção mensal.
Como solicitar
- Baixe o app do banco digital (ex.: Banco Inter, Mercado Pago, Neon);
- Faça o cadastro com seus dados pessoais e comprovante de endereço;
- Aguarde a aprovação (normalmente instantânea) e receba o cartão físico ou virtual;
- Carregue o valor mínimo – geralmente R$ 10 a R$ 30 – e comece a usar.
2. Cartão Garantido (Caução em Dinheiro)
O que é
Também chamado de “cartão assegurado”, exige depósito caução em dinheiro que serve como limite de crédito. Por exemplo, quem deposita R$ 500 recebe R$ 500 de limite.
Vantagens
- Aprovação sem análise de crédito;
- Possibilidade de upgrade de limite se você usar e pagar a fatura em dia;
- Constrói histórico positivo de crédito junto aos bureaus.
Desvantagens
- Exige imobilizar capital (o depósito fica “congelado” até o encerramento do contrato);
- Algumas tarifas de anuidade e manutenção podem se aplicar;
- O limite máximo está restrito ao valor depositado.
Como solicitar
- Escolha o emissor (ex.: Porto Seguro, Next Garantido, Bradesco Garantia);
- Deposite o valor caução em conta indicada pelo banco;
- Assine contrato digital e aguarde o cartão chegar;
- Use o cartão com moderação para demonstrar bom histórico.
3. Cartões de Lojas e Clubes de Vantagens
O que são
Cartões emitidos por redes de varejo (Americanas, C&A, Renner) ou por clubes de descontos (Clube Extra, Livelo) com critérios de aprovação menos rígidos.
Vantagens
- Facilidade de aprovação, mesmo com CPF negativado;
- Descontos e parcelamentos exclusivos na loja emissora;
- Programas de pontos podem oferecer retorno financeiro.
Desvantagens
- Altas taxas de juros em compras fora da loja;
- Anuidades podem ser elevadas;
- Limite geralmente baixo e atrelado ao histórico de compras na rede.
Como solicitar
- Acesse o site ou app da loja/clube escolhida;
- Preencha cadastro com dados pessoais e comprovante de renda mínima (quando solicitado);
- Aguarde a análise – costuma ser mais rápida que a de bancos tradicionais;
- Utilize o cartão principalmente na rede emissora para aproveitar benefícios.
4. Cartão com Programa de Positivação
O que é
Oferece limite com base em garantias não financeiras, como usos repetidos de um app de finanças ou conta digital com depósitos regulares.
Vantagens
- Pode crescer sem depósito caução;
- Alguns emissores utilizam comportamento de uso da conta para aumentar limite;
- Incentivam a manutenção de saldo e hábitos financeiros saudáveis.
Desvantagens
- Critérios de elegibilidade e aumento de limite nem sempre claros;
- Pode exigir movimentação mínima mensal;
- Risco de tarifas escondidas se não estiver atento ao contrato.
Como solicitar
- Abra conta em fintechs que oferecem esse modelo (ex.: C6 Bank, Nubank – para casos de negativados recentes);
- Mantenha rendimento mensal na conta (salário ou transferências regulares);
- Use o cartão básico (geralmente sem anuidade) e cumpra metas de uso para desbloquear limite adicional.
5. Cartão de Crédito Virtual Instantâneo
O que é
Cartões emitidos 100% digitalmente, muitas vezes sem consulta a cadastros de inadimplentes, com liberação imediata ou quase instantânea.
Vantagens
- Emissão em minutos, permitindo compras online imediatas;
- Não costuma exigir comprovação de renda formal;
- Interface simples, ideal para iniciantes.
Desvantagens
- Limites bastante baixos no início (R$ 200 a R$ 500);
- Algumas fintechs fazem análise branda, mas ainda podem recusar casos mais graves;
- Faturas mensais e juros podem ser altos se não pagar integralmente.
Como solicitar
- Pesquise apps como Digio, PicPay Card e Banco Next;
- Baixe o app, cadastre-se com documentos e selfie;
- Acesse o cartão virtual liberado e comece a usar;
- Pague sempre o valor total para evitar juros rotativos.
Dicas Para Aproveitar Melhor Seu Cartão Negativado
- Compare tarifas: anuidade, saques, manutenção e juros. Prefira emissores transparentes.
- Pague sempre em dia: atrasos agravam a situação e elevam ainda mais os juros.
- Use somente 30% do limite: demonstra equilíbrio financeiro e contribui para a recuperação do score.
- Acompanhe seu CPF: consulte mensalmente para verificar se novas pendências surgiram.
- Negocie dívidas: um bom acordo pode reduzir juros e liberar mais renda para pagar o cartão.
Ter um cartão de crédito mesmo com o nome sujo é possível, desde que você escolha o produto mais adequado ao seu perfil e use-o de forma consciente. Esses cinco modelos ajudam você a retomar o controle financeiro e, pouco a pouco, reconstruir sua reputação junto ao mercado de crédito.
